想了解留学生的医疗保险，看这一篇就够了

注意到很多留学生和留学生家人可能是在付学费及相关费用的时候会注意到有一项保险的开支：

这是美国一所大学的学费明细，最后一项就是保险，一学年4051美元。

我作为一个从业多年的资深保险人士以及家有两个留学生的家长，来和⼤家谈谈留美学⽣医疗保险⼀项非常重要且非常必要的留学开⽀｡

1、首先，美国国务院并没有强制要求F-1或F-2签证持有⼈配置医疗保险，但是学⽣所属的⼤学通常要求学⽣配置医疗保险。即使你上⼀个没有这样要求的课程，你也应该配备。美国没有全⺠医保，虽然美国拥有最先进的医疗系统，但美国的医疗费⽤非常昂贵，没有医疗保险的话，突然其来的⼤病会影响或中断你在美国的学业｡

2、以留学⽣⽽⾔，最好的医疗保险是所属⼤学提供的医疗保险。因为它会给你⾜够和合适的保障令你可以安枕无忧。很多家长都觉得，学校的医疗保险太贵了，我家孩⼦这么年轻不会⽣⼤病的，其实这是⼀个误区。我⾒过很多年轻的儿童重疾患者例如香港著名演员廖启智的⼩儿⼦廖⽂诺患有⾎癌，所以千万不要觉得重疾不可能发⽣在孩⼦⾝上。很多家长向我咨询可否选择校外不同公司的医疗保险，因为这些医疗保险非常便宜，觉得可省则省。但请记着，保费若便宜，保额⼀定相对少或包括的网络医⽣少或⾃付额⾼或理赔复杂电话热线永远打不通等｡当⽣病时才发觉赔的少⾃付的多这样便得不偿失了。所以若要选择校外医疗保险，必须选可靠的⼤保险公司，看清楚保障额度和范围才购买｡

3、𠕇些学校允许学⽣购买外⾯的医疗保险，不过要把保险计划递交给学校审批后，才可获批豁免购买学校的医保。请留意，学校只看保障额度是否⾜够才豁免，不代表学校批准的校外医保赔偿最多或⽅便使⽤。还有请留意每所⼤学有不同的豁免医保政策，𠕇些⼤学条件严格，有些⼤学必须学⽣选择学校的医保，所以必须先了解⼤学的政策才去外⾯选购｡

4、若外⾯配置保险时要留意检视该计划中的网络医院包括什么地⽅的医院和诊所，因为很多计划内的网络医院是州内的医院，州外的医院和非网络医院赔付比例通常是低很多的，𠕇些便宜的保险计划包括的医院诊所数⽬很少或不在学校附近，那学⽣要看病便麻烦了。想赔付充⾜，最好挑选计划内的网络医院和诊所｡

5、还有要留意的是每个计划的共同保险co-insurance，共付额co-pay costs，⾃付额deductible等共同保险的例⼦如80/20，意思是保险公司赔费⽤的80%，学⽣⾃⼰付费⽤的20%。共付额是你要付的定额，不管你接受⼀个简单或复杂的治疗，你的共付额都是同⼀⾦额。⾃付额是受保⼈针对医疗费⽤要⾃⾏负担⼀定的⾦额，超过⾃付额的部分才由保险公司理赔。请留意这些数⽬，通常⾼的共同保险共付额和⾃付额便会令保费减少，但理赔额亦会同时减少｡

还𠕇很多医疗计划会要求预先批核pre-authorization 才可接受治疗，否则便不会赔付，⼤家请留意这些细节啊。

还有紧急时是否⼀定要去急症室？不⼀定的，若不是性命尤关的可选择去urgent care，病⼈没那么多⽽且共付额也低些｡

很多家长问我，若孩⼦⼤学时去了美国以外的其他国家交换⽣，美国的医疗保险能覆盖外国的医疗费⽤吗？⼤部分是不包括海外的，所以我会建议家长配置⼀个当地的医疗保险或配置⼀个危疾保障，因为这些保险覆盖全球，即使不⽣病也可以全数取回，这样便能更安枕无忧｡

⼜有家长问那我可否在孩⼦去外国时买⼀个旅游保险呢? 请紧记旅游保险的⽬的是旅游时候遇上⽣病或意外时⽤的，所以对于⼀些已存在的疾病,旅游保险只赔付紧急治疗，不会赔付已存在疾病的非紧急治疗的费用。

最近有家长问，牙齿治疗在留学⽣医疗保险内包括吗？答案是不包括的。因为学校规定要配置医疗保险的⽬的是担心留学⽣不幸患病⼜没有准备好⼀笔⽀出⽀付，美国⾼昂的医疗费⽤⽽令学业受阻，牙齿治疗相对没那么严重，虽然在美国牙齿治疗也⼗分昂贵，建议⼤家可选购学校医疗保险的附加牙科保险或外⾯有规模保险公司的牙齿保险便可以了｡

只有付不起的医疗费⽤，没有付不起的保费。去美国求学虽然⼗分昂贵,但⼀份保障⾜够的医疗保险可以抗患病风险，是每个留学⽣必备的。

作者钱一平，是一位韦尔斯利家长，纽约州立大学毕业，资深高级保险业从业人士。

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